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“離婚不離保” 婚姻法新解無礙保險權益

已有 5021 次閱讀 2011-9-14 07:51 |關鍵詞:愛情 房子 婚姻法新解 新婚姻法 房産證加

  《新婚姻法解釋(三)》的出台,引發了一波“房産加名”熱。不少未雨綢缪的人士爲此還對自己名下的資産進行了一番梳理,其中就包括保險産品。近年來,保險已經走進越來越多的家庭,成爲家庭財産的配置一部分,背後的權益變化卻往往被多數人忽視。
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  土地項目收益低 保險資金生退意 競爭升級 車險進入“快賠”時代 離婚後保單應及時安排變更 平安謀劃PE帝國 擬設三大平台 分紅險獨大引發退保危機   記者采訪保險專家後了解到,婚姻法新解無礙保險權益。即使離婚時分割財産,保單的利益也不受影響。針對夫妻另一方或者家庭的保險,則不應盲目退保,可以通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續保障,避免造成不必要的損失。
  保單不宜盲目中斷
  隨著保險的保障功能和理財功能日益被認可,保險已經在很多家庭的資産配置中占據了一席之地。
  不同家庭的保險購買過程往往有所不同:有的可能是在婚前購買保險,一方獨自完成繳費,婚後已經享受保險收益;有的可能在婚後購買保險,夫妻共同繳費,離婚時可能繳費還未完成。
  另外,每個家庭的保險組合也不盡相同:除夫妻各自投保的情況外,一些針對夫妻或家庭共享的保險産品在市場上也廣受歡迎,如被冠以“愛情保險”美名的夫妻聯合人壽産品,以及用一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型産品。
  目前,在擁有良好保險意識、注重用保險進行資産配置的家庭,保費占比可能達到家庭總收入的5%—10%,對應的保額可能配置在5年以上的家庭收入總和。中德安聯人壽的保險專家建議投保人,在婚姻發生變故時應妥善處置保險資産,尚在繳費期的保單更不要盲目中斷。
  或可嘗試“離婚不離保”
  婚後購買的保險,夫妻雙方往往互爲投保人、被保險人以及受益人。那麽婚姻關系解除後,所購保險是否也會隨保險利益的喪失而失效呢?
  其實不然,據中德安聯人壽的保險專家介紹說,根據我國的保險法規定,只要是投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態,即存在保險利益。婚姻關系的解除並不會影響這份保單繼續有效。也就是說,即便不對保單做任何變更,離婚對婚姻期間所購買的保險效力是沒有影響的。
  但在實際生活中,絕大多數的人在離婚後不願保留原保單中的投保人、被保險人、特別是受益人等關系,爲了減少“麻煩”甚至還幹脆選擇退保了事。
  在保險專家看來,這往往不是最明智的選擇。保險專家提醒說,依據保險合同,大部分長期保險計劃在繳費期內退保,消費者只能退回賬戶的現金價值而非所交保費,提前退保會因此會遭受不必要的損失。
  特別是針對家庭設計的“愛情保單”和“全家保”等類型的保險産品,本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費的優惠特點。如果退保後再各自投保,要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%至20%,甚至更高的保費。
  以某外資保險公司的一款“超級隨心+(家)計劃”爲例,這是個典型的“全家保”型産品,一人投保主險,全家都可以任選附加險保障。假設林先生之前曾購買了這樣一份全家保産品,自己作爲第一投保人,同時林太太和他們的寶寶都選擇了實用的附加險:林太太擁有10萬元女性健康保障;寶寶也有每次最高5000元、全年最高15000元的意外醫療保障。林先生全家這樣一份豐富的保障計劃僅需每年5350.7元,其中林太太和寶寶的保障僅需859.8元。但如果離婚後中斷這份保險,林女士和寶寶很難以如此實惠的保費獲得上述保障。
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